多种头部手机银行APP发现平安口袋银行功能板块

随着金融服务在线化的不断推进，商业银行通过金融服务在线化APP提供数字客户服务的目标是从获取增量流量转向激活存量用户价值。

一直以来，商业银行APP是线上服务和线下网点“连接器”。随着云原生等数字技术突破边界，在场景拓展和生态协调的趋势下，APP现已成为银行与信息提供商、互联网渠道、场景服务提供商等合作伙伴资源共享共生的平台。

21世纪资产管理研究院梳理了近年来各大上市银行的财务报告，发现在开放银行生态下，银行不仅注重业务场景和客户获取活动，而且进一步开放API接口、引入合作商户、上线相关小程序、金融客户服务到平台化、SaaS化转型。

随着互联网流量红利见顶，手机银行APP已进入存量客户运营时代。“以客户为中心”在核心目标下，银行将金融服务能力与用户生活和生产场景深度融合，降低金融服务门槛，实现金融服务无处不在。

笔者梳理各大上市银行近期财务报告，发现头部商业银行正在逐步实现“全场景”金融服务覆盖面。例如，交通银行围绕市民的政务APP，形成支付+钱包解决方案，为市民提供缴费、查询等生活服务，截至2022年6月底，交通银行信用卡支付APP金融场景利用率和非金融场景利用率分别为83.78%和51.47%。

光大银行是通过加强“手机银行+云缴费”双APP协同，打造“理财、社保、缴费、贷款一站通”新的服务模式。

浦发银行今年第三季度也推出了手机银行APP11.8版深化用户财富场景建设和服务体验改善，完善超市、旅游、医疗保险、信用调查等民生应用，为用户提供全场景服务。

过去，商业银行业务场景的拓展集中在信用卡的线上线下场景营销上。随着双碳战略的推进，笔者注意到，目前很多银行都关注绿色低碳场景。一方面，他们为个人开设碳账户，提高用户参与度；另一方面，他们接入新能源等绿色低碳场景，与信用卡、贷款等业务形成协调。

随着数字技术的发展，场景的边界被打破。一方面，银行核心系统的分布式架构转型和云本地转型进一步提高了创新技术应用和系统研发升级的灵活性和可伸缩性；另一方面，银行通过API接口实现了生态合作伙伴之间的技术开放与共享。

“开放银行本身对技术基础设施面临着巨大的挑战，应的云化，SaaS服务商的运维能力和安全风险控制能力。金融机构需要与时俱进，改变自己作为科技公司的自我定位、理念和管理模式，把自己变成一个家庭SaaS公司，我认为是数字化转型。”凡泰极客创始人梁启鸿告诉笔者。

企业微信基于分布式转型结构，在综合运营和全渠道协作方面，提供了在线协作运营的展览模式。

中信银行在半年报中指出，建立以客户为中心、多边开放的综合运营和全渠道协作平台，通过中信银行赋能内外部机构APP等渠道协同开展数字化运营。试点推进。“APP+AI+企业微信”大众客户集中、批量、线上协同经营模式。

基于自身数字化能力的提升，头部银行已启动金融服务平台化，SaaS化转型。

作为“零售之王”招商银行2022年半年报显示，招商银行以招商银行为基础，API（应用程序编程接口）使合作商家能够为零售客户提供更多样化的服务，从而提高客户体验。截至2022年6月底，招商银行App开放API有211个接口，共有2701个在线小程序，724个合作商户。

招行此前接受笔者调查时，招行APP团队相关领导指出，零售端APP建设是一座“冰山”冰山是用户可感知的界面和场景，功能交互，但同时一定要注意创建“冰山之下”数字基础能力建设，如数字中心、数字风险控制等，进一步提高业务侧效率，提高数字生产力。

平安银行在2022年半年度报告中指出，平安口袋银行APP在服务零售端，零售开放银行的中间平台能力不断升级。通过金融，SaaS化服务实现“赋能经营，共助实体”深化平安口袋银行APP智能平台布局，促进场景嵌入、链操作。

笔者体验多种头部手机银行APP发现平安口袋银行功能板块最多，涉及账户服务、转账、支付、投资、金融、贷款、信用卡、私人银行、跨境金融、股票期货、便捷服务、健康保障、车主服务、视听娱乐、工具和服务、第三方服务共15项，不仅为平安系统金融机构转移产品，还与平安好医生等健康服务平台合作，集团业务整合能力强。

“金融机构外部输出技术能力的本质是加法，但内部协权是乘法。金融机构的开放和数字化转型必须在加法前做好乘法。”券商金融科技部负责人告诉笔者，开放生态仍需要“先修内功”，才能实现输出工作。