金融报道｜银行前三季度罚单一览：处罚金额达15亿超去年同期 贷款理财业务违规、员工涉案成主因

监管持续推进对于银行业不合规行为的打击力度。据财经网金融不完全统计，2021年前三季度，银保监系统针对银行业共开出罚单2543张，处罚金额合计达15.02亿元，处罚力度已经超过去年同期。

从处罚金额来看，前三季度罚款金额超过千万的罚单共有14张，其中一半被股份行包揽，民生银行更是拿下年内处罚金额最高的亿元罚单。从罚单数量来说，农商行依旧是领取罚单的主力军，前三季度收下罚单727张，其次是国有大行，领取罚单575张。

就处罚事由来看，除了贷款业务、理财业务上的违规问题，前三季度，多家银行因为员工刑事犯罪而被处罚，成为被罚的重要原因之一。

金乐函数分析师廖鹤凯指出，近年来，监管力度不断强化，处罚也不断细化，处罚事项涉及到具体业务中去，专业度持续提升，彰显了合规监管常态化和系统化建设的成效。

超去年同期  前三季度银行业被罚15亿元

今年前三季度，银保监会保持对于银行业的强监管，合计开出罚单2543张，处罚金额合计达15.02亿元。处罚力度已经超过去年同期逼近全年，企业预警通数据显示，2020年全年银行业收取3878张罚单，合计被罚约15.42亿元。

逼近去年全年水平的不仅是罚款数额，还有千万级以上的罚单数量。据财经网金融梳理，前三季度处罚金额超过千万的罚单共有14张，而去年全年千万罚单为13张。

值得注意的是14张千万罚单中有一半被股份行包揽，民生银行更是拿下年内处罚金额最高的亿元罚单。

7月16日，银保监会发布通报，近期对民生银行、浦发银行、交通银行开展了影子银行和交叉金融业务专项现场检查，发现这3家银行在理财业务中分别或同时存在风险隔离不到位，理财产品之间、理财产品与自营业务之间的不当交易仍时有发生等问题，其中民生银行被给予罚款1.145亿元，是年内处罚金额最高的罚单，也是年内首张亿元罚单。

由于千万罚单甚至亿元罚单多集中在股份行，其处罚金额合计高达6.67亿元，占前三季度罚款总金额的44%。此外，国有行合计被处罚款2.62亿元、农商行合计被处罚款1.47亿元、城商行合计被处罚款1.5亿元、村镇银行合计被处罚款5014万元。

从罚单数量来说，农商行在银行机构中数量庞大，依旧是领取罚单的主力军，前三季度收下罚单727张，其次是国有大行领取罚单575张、股份行领取罚单504张、城商行领取449张、村镇银行216张。

处罚对象方面，银行业监管的纵深化明显，对责任的追究更为明确。前三季度银保监系统合计处罚个人1584人，处罚机构1286次。个人处罚中，共有179人被处以禁业处罚，其中79人被处以终身禁业处罚。

“近年来，监管力度不断强化，处罚也不断细化，处罚事项涉及到具体业务中去，专业度持续提升，彰显了合规监管常态化和系统化建设的成效。”廖鹤凯指出，可以预见今年以及之后，行业规范只会更加完善和严格，整个金融行业都是这个态势。近年来管理制度快速丰富完善，严格监管会延续下去，更多的或许不是更严，而是执行的细化，以实际情况为导向，动态监管。

涉房贷款、理财违规屡屡被罚 员工涉刑事案件风险不减

前三季度，从处罚事由来看，信贷业务作为银行的核心业务，相关违规依旧是监管的重点领域。财经网金融梳理发现，2543张罚单中有1684张罚单的处罚事由涉及贷款业务，占比高达66%。

其中，涉房贷款的监管是重中之重，信贷资金挪用于购房、个人消费贷款流入房地产领域、向“四证”不全的房地产项目发放贷款等屡次出现。今年7月27日、28日，上海银保监局曾对银行业连发22张罚单，严防信贷资金流入房市，中、农、工、建、交五大行及招商银行等均为处罚对象，合计罚款1160万元。建设银行涉房贷款违规问题较为严重，1家分行、7家支行同时被罚，合计处罚金额达410万元。处罚事由包括个人消费贷款违规用于购房、发放房地产贷款严重违反审慎经营规则、向项目资本金不足的房地产项目违规提供融资等。

对此，廖鹤凯指出，从罚单内容和时间上看，主要是过去5年内发生的不合规情况，诸多业务涉及地产，这和监管态势的转变有较大关系，特别是2019年中央定调房住不炒后，涉房政策持续收紧，且不断细化、严格执行，对于前期房地产业务投放比例较大的金融机构来说，存在业务延续性问题、业务结构调整、风险防范、客户维护等多方面压力，部分机构或个人在这个过程中或因为业绩压力或因为利益纠葛会发生违规操作的行为。

事实上，在信贷业务违规之外，理财业务也多次遭到监管重罚。7月16日，民生银行因为理财业务整改转型不符合监管要求、违规调整理财产品收益、理财产品收益兑付不合规、违规调节理财业务利润等被罚款1.145亿元；浦发银行因为净值型理财产品估值方法使用不准确、未严格执行理财投资合作机构名单制管理、理财产品相互交易调节收益、使用理财资金偿还本行贷款等被罚6920万元；交通银行因为理财业务和同业业务制度不健全、理财业务数据与事实不符、部分理财业务发展与监管导向不符被罚款4100万元。

此外，财经网金融发现，前三季度，多家银行因为员工涉及刑事案件而被处罚，包括“人为干预贷款，对机构制度执行不力、内部管控失效，导致案件发生”、“内控管理不到位，发生员工涉刑案件”等等，合计罚单数量达156张。

其中更是有银行因此拿下百万罚单，9月1日，河南林州农村商业银行因贷款“三查”不到位，未按规定报送案件信息，被银保监会罚款210万元，相关责任人李广义、李海青被处以禁止五年内从事银行业工作，李勇生被处以禁止六年内从事银行业工作。

廖鹤凯解释称，业务的风险暴露就可能揭露出其中的违法违规行为，刑事案件的高发也反映出诸多业务涉案金额的数额巨大、甚至可能触发犯罪行为的发生。

针对银行机构要如何规避员工犯罪风险，廖鹤凯补充称：“金融机构需要提升自身合规建设，与时俱进推进内部管理体系的改革升级以适应新时期的监管要求。特别是在当下的改革为主旋律的政经环境下，需要投入更多的资源加强合规管理，把合规运营作为公司经营的最重要的事项之一，对监管政策和监管精神充分理解，甚至可以有预判性的提前规划内控体系，加强业务人员合规教育，以避免经营过程中重大违规事件的发生。”