商业贷款转公积金贷款先还后贷

近日，云南普洱、广西防城港、甘肃甘南州等地密集出台了抵押贷款商业转移政策。

云南省普洱市住房公积金公共服务平台显示，近日，普洱市住房公积金管理中心（以下简称公积金中心）发布了《关于开办商业银行住房贷款公积金贷款业务的通知》（以下简称《通知》），将个人商业住房贷款转入住房公积金业务。

根据通知，商业银行住房贷款转公积金住房贷款业务是指在普洱市行政区域内缴纳住房公积金的职工家庭，申请个人商业住房贷款（以下简称商业住房贷款），在正常还款期间，向公积金中心申请将商业住房贷款的全部余额或部分余额转为住房公积金个人住房贷款业务。

根据普洱市住房公积金管理中心的解释，商业转公和商业转组是商业个人住房贷款转公积金贷款业务的简称。该业务是一项便捷的公积金业务，旨在减轻购房者的还贷压力，减少贷款利息支出，保护职工的合法权益。

9月21日，河南省洛阳市住房公积金管理中心发布《公开征求》〈洛阳市个人住房贷款管理办法（征求意见稿）〉《意见公告》。办法明确，商业贷款转公积金贷款先还后贷。即已办理商业贷款的职工向中心申请商业贷款转公共贷款。经中心同意，职工用自筹资金偿还商业贷款并办理相关手续后，中心将发放商业贷款转公积金贷款。

同日，广西壮族自治区防城港住房公积金管理中心发布了《防城港住房公积金管理中心关于开展商业银行住房贷款到住房公积金贷款免费自筹业务的通知》>（征求公众意见稿）。根据通知，为了提高公积金政府服务的便利性，减轻借款人的筹款压力，防城港决定开展商业银行个人住房贷款到住房公积金贷款的免费自筹业务。

此外，长春、甘肃省甘南州、陕西省汉中市等地近日也推出了房贷业务。

58安居客房地产研究院分院院长张波对中国商业贷款向公积金贷款的目的非常直接，因为商业贷款和公积金贷款之间的利差比较大，即使是今年LPR调整后，最低商业贷款利率远高于公积金贷款利率，因此通过商业转移，仍能有效降低买家的还款压力。

根据中共汉中市委宣传部微信公众号“汉中发布”汉中市住房公积金管理中心政策法规科科长焦本禄说：“目前商业贷款利率一般在4.5%左右，而公积金贷款在5年内实行首套房年利率2.75%、5年以上首套房年利率3.25%、2套房年利率10%的优惠政策，相对较低。在当前经济环境下，这一政策的出台可以有效降低员工的还款压力和购房成本。”

总体而言，自今年年初以来，公积金支持政策已成为本轮房地产市场宽松政策的主要重点。地方政府出台的公积金支持政策包括抵押贷款人转移公众、公积金一人购买家庭帮助、提高公积金贷款额度、延长公积金贷款期限等措施。

例如，在公积金贷款年限方面，四川广元建议放宽公积金贷款年龄限制，个人信用良好，有偿还能力的贷款人可适当放宽贷款期限至退休后5年（贷款期限不超过30年）。

张波分析，公积金推迟到退休后五年，公积金还款期延长，可减轻月供压力。总的来说，今年房地产市场的宽松政策确实更关注公积金，因为公积金的整体贷款利率远低于商业贷款。

同时，公积金买房的最低首付一般可以达到20%。因此，对于居民来说，购房门槛和还贷压力明显降低，尤其是三四线房价较低的城市。