大额存单利率下调，民营银行稳居高位，一单难求

       近期，在定存挂牌利率下调的背景下，大额存单利率也在下调。记者从多家国有大行和股份制银行了解到，目前，银行大额存单年化利率普遍以“2”和“3”字打头。但不少民营银行的大额存单年化利率仍稳居高位，最高可达3.85%。

　　无论是国有大行还是民营银行，大额存单在当下都颇为抢手，利率较高的3年期大额存单更是“一单难求”。“当前大额存单额度已售罄，转让存单同样很难抢到，要等其他客户转出才能买到，等待时间无法确定。”某民营银行的客服人员对记者表示。

　　有民营银行大额存单

　　利率高达3.85%

　　存款利率普遍下调背景下，部分利率相对高的大额存单受到投资者关注。当下，国有大行和股份制银行大额存单年化利率普遍降到了3%左右。相比之下，多家民营银行3年期及以上大额存单年化利率仍在3%以上，部分5年期大额存单年化利率达到3.85%。

　　例如，新网银行手机银行APP显示，该行最新一期的5年期大额存单年化利率为3.85%。华瑞银行、蓝海银行等多家民营银行3年期大额存单年化利率高达3.4%以上。

　　与此同时，无论是国有大行还是民营银行的大额存单均显示“额度告急”，可谓“一单难求”。建行北京地区某网点工作人员告诉记者，目前，银行3年期的大额存单年化利率是2.85%，不过已经没有额度了。现在大额存单非常难抢，很稀缺。

　　“目前3年期的大额存单年化利率是2.9%，有额度，但是下周开始3年期大额存单可能要限量。”某股份制银行客户经理向记者表示。

　　多家民营银行大额存单，包括转让存单，也一直处于“售罄”的状态。“存款利率不断下降，因此大额存单异常抢手。转让存单也要等其他客户转出才能买到，需要排队预约，等待时间无法确定。”某民营银行客服人员对记者表示。

　　为何民营银行大额存单的年化利率可以稳居高位？中国银行研究院博士后杜阳对记者表示，一方面，相较于国有大行和股份制银行，民营银行在揽储能力、市场认可度、风险管理等方面存在一定差距，故其对存款产品的定价会适当高于全国性银行。另一方面，当前民营银行业务发展较快，对资金需求较高，会适当提高存款利率，吸引居民存款，以保证资产端业务的顺利开展。

　　大额存单

　　“一单难求”的背后

　　某股份制银行理财经理表示，“可转让”的属性也是大额存单受到储户青睐的重要原因之一。多数银行发布的大额存单产品允许投资者在持有期间进行转让，即在大额存单到期前，储户可以通过网上银行平台对大额存单的所有权进行转让，不会损失多少利息收入。

　　杜阳表示，从供给端来看，为了降低负债管理成本，保持息差业务的可持续发展，银行适度下调存款利率，发行大额存单的意愿相对较低，进而市场供给有所下降。此外，为保证金融系统的稳定，监管部门对大额存单发行制定严格限制。从需求端来看，受多方因素影响，居民风险偏好更趋稳健，叠加理财、基金等资产管理产品表现不及预期，故大额存单更受投资者青睐。综合考虑供需两方面原因，导致大额存单市场需求大于供给，“一单难求”。

　　星图金融研究院副院长薛洪言对记者表示，大额存单利率大概率将跟随市场利率水平同向波动。短期来看，银行息差尚未企稳，宽信用仍然需要降利率予以配合，大额存单利率大概率会继续下调；中期来看，随着经济复苏向上，市场利率企稳上行，大额存单利率也有望企稳向上；长期来看，市场利率将长期向下，大额存单利率也会逐年下降。